Қарызға бірлесіп қол қою: тәуекелдер мен артықшылықтар

Мазмұны

• Қос қол қоюшы дегеніміз не?
• Несиеге бірлесіп қол қою тәуекелдері
• 1. Сіз несиенің барлық сомасына жауап бересіз
• 2. Сіздің несиеңіз желіде
• 3. Сіздің несие алуыңызға әсер етуі мүмкін
• 4. Сізді несие беруші сотқа беруі мүмкін
• 5. Сіздің қарым-қатынасыңыз бұзылуы мүмкін
• 6. Өзіңізді серіктес ретінде алып тастау оңай емес
• Несиеге бірлесіп қол қоюдың артықшылықтары
• Несиеге бірлесіп қол қою несие бере ме?
• Егер сіз несиеге бірге қол қойсаңыз, несиеңізді қалай қорғауға болады
• Несиеге бірлесіп қол қоюдың баламалары

Сізден жұбайыңыз, балаңыз немесе досыңыз несиеге бірге қол қоюды сұрауы мүмкін, әсіресе сіздің кредиттік ұпайыңыз олардан асып түссе.

Бірақ абыройлы болып көрінетін нәрсе - сіз біреуге жаңа үйге немесе колледжде оқуға ақша табуға көмектесу - сіз күткен емес салдарға әкелуі мүмкін.

Қос қол қоюшы дегеніміз не?

Қосымша қол қоюшы - бұл қарыз алушы төлей алмайтын жағдайда, несие сомасы және кез келген қосымша төлемдер үшін заңды түрде жауап беретіндігіне келісе отырып, негізгі қарыз алушының несиелік өтініміне өз атын қосатын адам.

Көптеген адамдар бірлескен қол қоюшыны қалайды немесе қажет етеді, өйткені олар өздері несие ала алмайды. Егер сізде қаржылық профиль күшті болса, несиелік ұпайы төмен немесе несиелік профилі төмен адамға бірлесіп қол қою олардың біліктілік коэффициентін жақсартады немесе төмен пайыздық мөлшерлемені төмендетеді.

Екі қарыз алушының несиеге тең қол жеткізе алатын бірлескен несиеден айырмашылығы, бірлесіп қол қойылған несиеде, тең қол қоюшының ақшаны алуға құқығы жоқ, бірақ олар оны қайтару үшін ілмекте тұра алады.

»

Несиеге бірлесіп қол қою тәуекелдері

Басқа біреудің несиесіне бірлесіп қол қою сізді ерекше осал жағдайға қалдырады. Мұнда ескеру қажет тәуекелдер мен артықшылықтар, сондай-ақ сіз бірлесіп қол қоюды қаласаңыз, қаржыңызды және қарым-қатынасыңызды қалай қорғауға болатындығы туралы ойлану керек.

1. Сіз несиенің барлық сомасына жауап бересіз

Бұл ең үлкен тәуекел: несиеге бірлесіп қол қою сіздің несиелік беделіңізді басқа біреуге көмектесу үшін беру ғана емес. Бұл егер олар төлей алмайтын болса, олардың қарыздық міндеттемелерін төлеуге уәде, кешіктірілген төлемдер немесе инкассация шығындары.

Бірлескен қол қоймас бұрын, негізгі қарыз алушы төлемей қалса, несие төлемдерін жаба алатыныңызға көз жеткізу үшін өз қаражатыңызды бағалаңыз.

2. Сіздің несиеңіз желіде

Сіз несиеге бірлесіп қол қойған кезде несие туралы есептерде, сондай-ақ қарыз алушының несиесінде де, төлем тарихында да көрсетіледі.

Қысқа мерзімді перспективада сіз несиелік ұпайға уақытша соққы көресіз, дейді Брюс Макклари, Ұлттық несиелік кеңес беру қорының өкілі. Несие беруші несиені мақұлдамас бұрын сіздің несиеңізді қатты тартып алуы сіздің ұпайыңызды төмендетеді дейді ол, және сіздің жалпы қарыздарыңыздың артуы мүмкін.

Ең бастысы: қарыз алушының өткізіп алған кез-келген төлемі сіздің несиелік ұпайыңызға кері әсер етеді. Төлем тарихы несие ұпайларына үлкен әсер ететіндіктен, мұндағы қате қадам сіздің несиеңізді бұзуы мүмкін.

3. Сіздің несие алуыңызға әсер етуі мүмкін

Сіздің жақын адамыңыз үшін несиеге бірлесіп қол қоюдың ұзақ мерзімді тәуекелі - сіз қалаған кезде несиеден бас тартуыңыз мүмкін. Потенциалды несие беруші қарыздың жалпы деңгейін есептеу үшін бірлескен несиеге әсер етеді және сізге несие беру өте қауіпті деп шешуі мүмкін.

Макклари сіздің қаржылық жағдайыңызды қадағалап отыру үшін бірлескен қолтаңбадан кейін несиелік есепті үнемі тексеріп отыруға кеңес береді.

4. Сізді несие беруші сотқа беруі мүмкін

Кейбір штаттарда, егер несие беруші төлемдерді ала алмаса, онда негізгі қарыз алушының соңына түспес бұрын тең қолтаңбадан ақша жинауға тырысуы мүмкін, деп хабарлайды Федералды сауда комиссиясы.

Бұл кезеңге жету үшін қарыз алушы бірнеше төлемдерді өткізіп жіберген болар еді, ал қарыз сіздің несиеңізге әсер ете бастаған болар еді. Несие берушілер қарыз мерзімі 90-нан 180 күнге дейінгі мерзімге жеткенде заңды шаралар қарастыруы мүмкін.

Егер ең жаман жағдай орын алса және төлем жасамағаны үшін сізді сотқа тартса, сіз барлық шығыстарға, соның ішінде адвокат ақыларына тең қол қоюшы ретінде жауап бересіз.

5. Сіздің қарым-қатынасыңыз бұзылуы мүмкін

Қарыз алушы жақсы ниетпен несие немесе несие картасы бойынша төлемдерді уақытында төлей бастайды. Бірақ қаржылық және жеке жағдайлар өзгереді.

Бірлесіп жасалған несие картасы немесе автокөлік несиесі бойынша төлемдермен қиындықтарға тап болған балалар, жетіспеушілікті жағдай нашарлағанға дейін ата-анасынан жасыра алады, бұл қарым-қатынасқа деген сенімді бұзады.

Ажырасудан өтіп жатқан ерлі-зайыптылар көбіне бірге қол қойылған автокөліктің немесе ипотеканың қаржылық салдарымен күресуге мәжбүр болады, - дейді коммерциялық емес қаржылық кеңес беретін Apprisen агенттігінің қаржылық кеңесшісі Урми Мукерджи. Мұндай жағдайларда бір жұбайды өз үлесін төлеуге көндіру қиын болуы мүмкін, әсіресе жұбайы үйден көшіп кетсе немесе машинадан бас тартса.

6. Өзіңізді серіктес ретінде алып тастау оңай емес

Егер проблемалар туындаса, өзіңізді тең қол қоюшы ретінде алып тастау әрдайым қарапайым процесс бола бермейді.

Несиені қайта қаржыландыру - бұл негізгі қарыз алушы енді өз бетінше жаңа несие алу құқығын ала алатын жағдайда өзіңізді алып тастаудың бір әдісі. Студенттік несиелер немесе несиелік карталар, әдетте, несие беруші бастапқы қарыз алушыны төлемдерді өз бетімен төлей алатынын қайта тексергенге дейін уақытылы төлемдердің белгілі бір санын талап етеді.

Несиеге бірлесіп қол қоюдың артықшылықтары

Біреуге несиеге бірлесіп қол қоюдың жақсы жағы айқын - сіз оларға колледжде оқуға, несиелік картаға немесе өздігінен ала алмаған басқа қаржылық өнімге ие болуға көмектесе аласыз немесе төмен пайызбен олардың пайызын үнемдей аласыз.

Егер біреу несиеге жаңадан келген болса немесе өз қаржысын қалпына келтірсе, жақсы баллы және қалыптасқан несиелік тарихы бар серіктес болуы күшті.

Интернет желісіндегі жеке несие берушілердің барлығы бірдей қол қоюшыларға мүмкіндік бермейді, сондықтан өтініш бермес бұрын тексеріп алған жөн.

»

Несиеге бірлесіп қол қою несие бере ме?

Сіздің серіктес бола отырып, несиеңізді келесі жолдармен құруға болады:

• Төлемдер уақытында жасалған болса, бұл сіздің төлем тарихыңызға қосылады. Алайда, егер сізде жақсы балл және жақсы қалыптасқан несие болса, қарыз алушы төлемеген жағдайда сіздің нәтижеңізге қауіптілікпен салыстырғанда тиімділік аз болуы мүмкін.

• Егер сіздің несиелік қоспаңыз жақсарса, сіз аздап пайда ала аласыз. Бөліп төлеуге арналған несиелер (төлемдер деңгейімен) және револьверлік шоттар (несиелік карталар сияқты) болған пайдалы.

Сіз бірге қол қойған адам несиесін келесі жолмен құра алады:

• Бұл олардың несие файлын көбейтіп, әйтпесе ала алмайтын несие алуына көмектеседі.

• Шот бойынша уақытылы төлемдер жасау жақсы төлем тарихын қалыптастырады.

Егер сіз несиеге бірге қол қойсаңыз, несиеңізді қалай қорғауға болады

Бірлесіп қол қоймас бұрын несие берушіден сіздің қандай құқықтарыңыз бен міндеттеріңіз бар екенін және төлем мәселелері туындаған жағдайда сізге қалай хабарланатынын сұраңыз.

Сонымен қатар, негізгі қарыз алушыдан несие шотына кіруді сұраңыз, осылайша төлемдерді қадағалай аласыз, - дейді Нью-Йорктегі Rightirement Wealth Partners компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Byrke Sestok.

«Бұл сенім мәселесі емес - проблемалар орын алады», - дейді Сесток. «Егер сіз бірінші айда біреудің [несиені төлеу] проблемасына тап болғанын білсеңіз, сіз бұл туралы бірдеңе жасай аласыз».

Мұндай жағдайларды жоспарлау үшін қол қоюшы мен қарыз алушы арасында алдын-ала және жазбаша түрде әр адам үшін күтуге мүмкіндік беретін келісім жасаңыз, дейді Макклари. Сіздің жеке келісіміңіз сәйкес келмеген үміттерді ақтауға көмектеседі, дейді ол.

»

Несиеге бірлесіп қол қоюдың баламалары

Егер сіз несиеге бірлесіп қол қойғыңыз келмесе, қарыз алушының басқа нұсқалары бар:

• Нашар несие алу үшін өтініш беріңіз: Несиесі нашар үміткерлермен арнайы жұмыс жасайтын онлайн-несие берушілер бар. Бұл несие берушілердің талаптары банктерге қарағанда нашар және несиелік балдан басқа факторларды да бағалайды. Егер несие нашар болса, жылдық несиелік ставкалар әдетте 20% -дан жоғары болса, онлайн-несие берушілердегі пайыздық мөлшерлемелер жоғары болуы мүмкін.

• Ұсыныс кепілдемесі: қарыз алушы несие ретінде кепіл ретінде үйі, машинасы немесе тіпті салымдары немесе жинақ шоттары сияқты үлкен билеттік заттарды ұсына алады. Бұл кепілдендірілген несие ретінде белгілі және өз тәуекелімен келеді. Егер қарыз алушы несие бойынша төлем жасай алмаса, онда олар кепілге қойған кез-келген активінен айрылады.

• Отбасылық несиені қолданып көріңіз: егер қарыз алушы отбасы мүшелерімен бірге қол қояды деп үміттенген болса, оның орнына олар отбасылық несиені таңдай алады. Отбасылық несие үшінші тараптың несие берушісін қамтымайды, сондықтан ресми өтініш беру немесе мақұлдау процедурасы жоқ, бірақ оған екі жақтың шарттарын қорытындылайтын нотариат куәландырған жазбаша келісімі кіруі керек. Отбасылық несиелер қарыз алушыларға арзан несие алуға және жыртқыш несие берушілерден аулақ болуға көмектеседі, бірақ қарыз алушы несиені төлей алмаған жағдайда, олар басқа адамның қаржысына қауіп төндіреді.