401 (к) Сіз өзіңіздің жібергеніңізді білмеген қателіктер

Мазмұны

• Зейнеткерлік қажеттіліктерін білмеу
• Тым аз үнемдеу
• Төлемдерді елемеу
• Компания акцияларына мән беру
• Инвестицияларды теңгерімдеу мүмкін болмады
• Қаражатты сәйкестендіру мүмкіндіктері
• Рот опцияларын елемеу

Зейнетке жинау - бұл бәрімізге белгілі нәрсе. Сіздің еңбек ақыңыздан автоматты түрде аударылатын жарналардың жеңілдігі мен ыңғайлылығы сіздің зейнетке шығу мүмкіндіктеріңізді арттыра алады. Сэм ағайдың салық үнемдеуін қосқанда, неге 401ks зейнетке дайындалудың танымал тәсілі екендігі таңқаларлық емес. Біздің көпшілігіміз зейнетке ақша жинауымыз керек деген кең таралған түсінікке қарамастан, қол жетімді қызметкерлердің барлығы бірдей жұмыс беруші қаржыландыратын зейнетақы жоспарына қатыса бермейді.

Егер сіз қазір 401к-та зейнетке жиналатын болсаңыз, сіз дұрыс бағытта қадам жасадыңыз. Сіз өзіңізді зейнетке жинай алатын бақытты жандардың бірі деп еркін демалуға болатын болсаңыз да, оған қатысу жеткіліксіз болуы мүмкін екенін түсіну маңызды. Егер сіз назар аудармасаңыз, сіз 401k жоспарыңызда сіз білмейтін кейбір үлкен қателіктер жіберуі мүмкін. Сол қателіктерді қалай жеңуге болатындығын біліңіз.

Зейнеткерлік қажеттіліктерін білмеу

Сізге жайлы өмір сүру үшін қанша ақша қажет болатынын болжау оңай емес. Десе де, көптеген зейнеткерлер өздері қол жеткізуге тырысатын кейбір негізгі зейнетақы мақсаттарының болмауынан қателеседі. Қаржылық бостандықты сезіну үшін қанша уақыт бөлу керек екенін білмеу кейбір жаман салдарға әкелуі мүмкін.

Жақсы жаңалық - негізгі зейнетақы калькуляторын жылына кем дегенде бір рет іске қосу сіздің жетістікке жету мүмкіндігін жақсарта алады. Егер сіз бірнеше онжылдықтар қалсаңыз да, жұмыстан кейінгі өмірге деген көзқарасыңыз бұлыңғыр болса да, бірнеше баллдық есептеулерді жүргізу пайдалы. Зейнеткерлік бағалаушыны іске қосуды неғұрлым тез бастасаңыз, сізге барлық қажетті түзетулерді енгізу үшін көбірек уақыт қажет болады.

Шешім: Қаржы еркіндігінің сіз үшін нені білдіретініне қарапайым анықтама жасаудан бастаңыз. Бұл сізге зейнеткерлікке шыққыңыз келетін өмір салты туралы ойлауға көмектеседі. Барлығына сәйкес келетін сиқырлы сан жоқ. Кәдімгі даналық орташа өмірге ыңғайлы өмір салтын сақтау үшін зейнеткерлікке дейінгі табыстың шамамен 70-90 пайызын ауыстыруы керек екенін көрсетеді. Сіз жасай алатын ең маңызды нәрсе - өмір сүру мақсаттарына сүйене отырып, сізге қаншалықты қажет болатынын ойластыру. Егер сіздің табысыңыздың қолайлы деңгейінің қандай екендігіне сенімді болмасаңыз, қауіпсіз зейнетке шығудың дұрыс жолында екендігіңізді білу үшін кейбір калькуляторларды іске қосыңыз.

Тым аз үнемдеу

Көптеген жұмыс берушілер 401к жоспар бойынша жаңа жұмыскерлерді автоматты түрде тіркеуге көшті. Бұл зейнетақы жоспарына қатысу коэффициентін арттыруға көмектеседі, бірақ автоматты түрде тіркелу сомасы сіздің жеке мақсаттарыңызға жету үшін жеткіліксіз болса, сіздің табысыңыз жетіспеуі мүмкін. 401k жоспарында сақталған әдеттегі сома шамамен 6% құрайды. Қосымша 3% жарнаны қосқан кезде де сіз өзіңіздің жинақ жоспарыңызда қалып қоюыңыз мүмкін. Зейнетке ештеңе үнемдемеу үлкен проблема болғанымен, жеткілікті мөлшерде жинақтамау тағы бір үлкен қателік.

Сонымен дәл қанша тұрады? Сіздің жеке мақсатыңызға байланысты үнемдеуіңіз қажет болғанымен, көптеген сарапшылар мақсатты мақсатты сіздің табысыңыздың 10% -дан 20% -на дейін үнемдеуді ұсынады. Бұл сіздің күн көруге және ағымдағы қаржылық міндеттемелерді төлеуге тырысып жатқандығыңызды есту үшін көңілсіз болуы мүмкін. Егер сіз жоғары пайыздық қарызды төлеп жатсаңыз немесе төтенше жағдай бойынша жинақ ақшаңызды жинауға тырыссаңыз, онда, ең болмағанда, компанияның сәйкестігін алуға жеткілікті үлес қосудың мәні бар.

Шешім: Егер сіз үнемдей алмасаңыз, айқын жауап - көбірек үнемдеу. Егер сіз бәсекелестік басымдықтарды теңгеруге тырысып жатсаңыз, бұл аздап ауыр көрінуі мүмкін. Шығындар жоспарын қарап шығыңыз және 401 мың үлес мөлшерлемесін арттыру үшін қандай да бір түзетулер енгізе алатыныңызды біліңіз. Сонымен, болашақ өсуді автоматтандыруға міндеттеме алу арқылы ертең көбірек үнемдеу туралы ізгі ниеттің құрбаны болмаңыз. 401к жоспарындағы үлес мөлшерлемесі эскалаторының мүмкіндіктері уақыт өте келе үнемдеуді автоматты түрде көбейтуге мүмкіндік береді. Калькулятор сізге осы кішігірім өзгерістердің сіздің зейнеткерлік көзқарасыңызға қаншалықты әсер ететінін білуге ​​көмектеседі.

Төлемдерді елемеу

Сыйақы әрқашан сіздің радарыңызда болуы керек. Зейнеткерлікке шыққан кездегі 401k шотыңыздағы қаражат сіздің қанша табыс алатындығыңызды анықтаса да, сіздің жоспарыңыздағы төлемдер мен шығыстар сіздің әлеуетті өсуіңізді төмендету үшін біртіндеп жұмыс істейді.

401 (к) с үшін төлемдер мен шығыстар әдетте үш санатқа бөлінеді: жоспарды басқару төлемдері, инвестициялық төлемдер және қызмет төлемдері.

Қаржылық қызметтер индустриясы төлемдерді жариялауды жақсарта түсті, бірақ орташа инвестор үшін олар 401 мың жоспар шеңберінде төлемдер мен шығыстарды қанша төлеп жатқанын анықтау өте маңызды болып көрінуі мүмкін.

Шешім: 401k жоспарыңызда қанша төлейтіндігіңізді анықтай алатыныңызды білу үшін жоспар құжаттарыңызды қарап шығыңыз. Үлкен жоспарларда шығындар аз болады. Басқа құралдарға FINRA арқылы ұсынылған Fund Analyzer құралы жатады. Егер сізде бұрынғы жұмыс берушіден 401к ескі жоспар болса, төлемдерді ағымдағы жоспармен салыстырып, 401к немесе IRA аударымының мағынасы бар-жоғын анықтауға көмектесіңіз.

Компания акцияларына мән беру

Зейнетақы жоспарында жұмыс берушілердің акцияларының болуының ең үлкен кемшіліктерінің бірі - ірі компаниялардың акциялар пакеттері сіздің зейнетақы портфеліңіздегі құбылмалылықты арттыруы мүмкін. 401k жоспарлары компания жарналарын сәйкес жарналар үшін пайдаланады, бірақ жұмысшыларға 401 мың шегінде корпоративті акцияларға ақша салуға мүмкіндік беретін көптеген жұмыс берушілер бар.

Шешім: Егер сіздің 401k жоспарыңыз компания акциясын қамтыса, сіз қаншалықты тәуекелге тап болатыныңызды бағалаңыз. Кез-келген жеке акцияларға деген жалпы әсеріңізді жалпы зейнетақы портфелінің 10% -дан 15% -на дейін ұстауға тырысыңыз.

Инвестицияларды теңгерімдеу мүмкін болмады

Уақыт өте келе инвестициялар өсіп, төмендейтіні жасырын емес. Активтерді бөлудің негізгі алғышарты - белгілі бір активтер кластары әрдайым бірге көтеріліп, құлдырай бермейді. Осылайша, әр түрлі активтер бойынша диверсификациялау бойынша сіздің бастапқы ойын жоспарыңыз уақыт өте келе өзгеруі мүмкін.

Шешім: Сіз өзіңіздің 401k жоспарыңызда автоматты түрде теңгерімдеу бағдарламасына қатысуды таңдай аласыз. Балама ретінде, мақсатты күнгі зейнетақы қорларына немесе активтерді орналастыруға арналған инвестициялық қорларға инвестициялау сіздің инвестицияларыңызды дәйекті түрде теңгерімдеу үшін ыңғайлы тәсіл қабылдауға көмектеседі.

Қаражатты сәйкестендіру мүмкіндіктері

Сәйкес келетін жарналар сіздің жұмыс берушіңізден түсетін қосымша кірісті білдіреді. Егер сіздің жұмыс беруші сіздің 401 мың үлесіңіздің кез-келген пайызына сәйкес келсе, көбінесе матчтың барлық артықшылықтарын пайдалану үшін жеткілікті түрде үлес қосудың мәні бар.

401k жарнасының 2019 жылғы шегі $ 19,000 құрайды (егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз $ 25,000).

Шешім: Жеңілдіктер пакетін қарап шығыңыз, егер сіздің жұмыс берушіңіз сіздің 401к-та қаншалықты сәйкес келетінін анықтаса. Егер сіз сәйкес үлесті толықтай алуға жеткілікті үлес қосып жатсаңыз, жарнаны матчтан жоғарылатуды қарастырыңыз.

Рот опцияларын елемеу

Зейнеткерлікке шыққан кезде салық салуға дейінгі 401 мың шотыңыздан ақша шығара бастаған кезде, ақшаны алу салық салынатын табыс ретінде қарастырылады. Керісінше, Roth 401ks сіздің табысыңыздың салықсыз өсуіне мүмкіндік береді. Бұл, әдетте, салық салынатын кірістерін төмендетудің қажеті жоқ адамдарға немесе зейнеткерлікке шығу кезінде сол немесе одан жоғары табыс салығының жақшасында болуды болжайтындарға тиімді.

Шешім: Салыққа дейінгі дәстүрлі жарналар мен Roth 401k арасындағы айырмашылықтарды салыстырыңыз. Рот 401к болашақ салық жинақтарының белгісіздігімен салыстырғанда салық салуға дейінгі жинақтарды пайдалану кезінде сіздерге белгілі салық жеңілдіктерін алудың неғұрлым мағыналы екендігін шешіңіз.