Сіз қаржылық тұрғыдан саусыз ба?

Мазмұны

• Сіздің қаржылық жағдайыңыз қалай салыстырылады?

Мұнда ұсынылған өнімдердің көпшілігі немесе барлығы біздің орнын толтыратын серіктестерімізден. Бұл біздің қандай өнімдер туралы жазатындығымызға және өнімнің бетте қай жерде және қалай пайда болатындығына әсер етуі мүмкін. Алайда, бұл біздің бағалауымызға әсер етпейді. Біздің пікіріміз өзіміздікі. Міне, біздің серіктестеріміздің тізімі және міне, ақша табудың әдісі.

Дәстүрлі қаржылық сауаттылық күш-жігері сәтті болған жоқ. Гарвард бизнес мектебінің зерттеулері көрсеткендей, тіпті мектепте жеке қаржыны оқытатын американдықтар да басқаларға қарағанда көп ақша үнемдемейтін немесе несиені басқара алмайтын көрінеді.

Сондықтан көптеген сарапшылар американдықтардың ақша әдеттеріне алаңдайды, соның ішінде тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы сияқты реттеушілер және қаржылық қызметтердің инновациялық орталығы сияқты қаржылық сараптама орталықтары қаржылық денсаулық тұжырымдамасын алға тартады.

«Қаржылық сауаттылық - бұл сіз білетін нәрсе. Қаржылық денсаулық - бұл нәтиже », - дейді орталықтың аға вице-президенті Рейчел Шнайдер. «Сіз не істеу керектігін білетін шығарсыз, бірақ білу мен мінез-құлық арасындағы алшақтық үлкен».

Қаржылық денсаулық тұжырымдамасы біз басқара алмайтын күштерді де мойындайды. Денсаулық денсаулығы - бұл мінез-құлық, гендер мен жақсы медициналық көмекке қол жетімділіктің жиынтығы сияқты, қаржылық денсаулық жеке шешімдер мен қабілеттердің, үнемдеудің және жақсы, бейтарап қаржылық қызметтер мен кеңестердің қол жетімділігінің нәтижесі болып табылады.

«Жеке жауапкершіліктің бір элементі бар, бірақ бұл одан да көп», - дейді Шнайдер.

Қаржы денсаулығының анықтамалары әдетте үш ортақ факторға ие:

• Сіз күнделікті қаржылық өміріңізді басқара аласыз

• Сіз қаржылық шокты сіңіре аласыз

• Сіз өзіңіздің қаржылық мақсаттарыңызға жету жолындасыз

Сіз ол жерге қалай жетесіз? Осы сегіз мінез-құлық сізге көмектесе алады:

Сіз өзіңіздің тапқаныңыздан аз шығын жасайсыз. Бұл қаржылық денсаулықтың негізі. Егер сіздің шығыстарыңыз барлық кірістеріңізді жеп қойса, сіз қарыздан құтыла алмайсыз немесе болашаққа ақша жинай алмайсыз.

Сіз төлемдерді уақытында төлейсіз. Сіз өзіңіздің ақша ағындарыңызды басқарасыз және тұрақты қаржылық міндеттемелеріңізді орындайсыз. Төлемдерді жіберіп алсаңыз, төлемдер кешіктіріліп төленеді, несиеңізге зиян келтіреді және стрессті тудырады.

Сізде лайықты төтенше жағдай қоры бар. «Лайықты» сіздің жағдайыңызға байланысты өзгеріп отырады. Қаржы институттарының тұтынушылардың қаржылық денсаулығын өлшеу тәсілдерін әзірлеген Қаржылық қызметтерге арналған инновациялар орталығы барлығына алты айлық өмір сүру шығындары бөлінгенін қалайды. Саясатты зерттейтін Урбан Институтының зерттеуіне сәйкес, аз ғана $ 250 аз қамтылған отбасын қаржылық қиындықтан құтқаруға жеткілікті болуы мүмкін. Сомадан гөрі маңыздысы - үнемі қор жинап отыру үшін үнемдеу дағдысын қалыптастыру.

Сіз зейнетақыны үнемдеу жолындасыз. Сізге қанша қажет екендігі жасына және жағдайына байланысты әр түрлі болады, бірақ сіз есептеулер жүргізіп, оған жету үшін үнемі ақша бөліп отырасыз. Егер сіздің басқа да мақсаттарыңыз болса, мысалы, үй сатып алу, соларға үнемдеу керек.

Сіздің қарызыңыз тұрақты. Қаржылық қызметтерге арналған инновация орталығы ипотекалық төлемдер сіздің алдын-ала салық кірістеріңіздің 28% -нан аспауын және барлық қарыздар, оның ішінде ипотека төлемдерінің 36% -дан кем болмауын ұсынады. Тағы бір эталон - 50/30/20 бюджеті: тұрғын үй төлемдерін және басқа да міндетті шығындарды - көлік, тамақтану, коммуналдық қызметтер, балаларды күту, сақтандыру және минималды несиелік төлемдер - салық төлегеннен кейінгі табыстың 50% -ына дейін немесе одан аз мөлшерде ұстаңыз. Бұл сізге қажеттілікке 30%, қарызды өтеуге және жинауға 20% қалдырады. Қарызыңыз сізді түнде ұстап тұра ма, әлдеқайда қарапайым өлшеуіш.

Сіз несие картасын немесе басқа да жоғары ставкалы қарыздарды үнемі алып жүрмейсіз. Ипотекалық несие құны артуы мүмкін үйлер үшін төлейді, ал студенттер несиесі сіздің табысыңызды арттыруға көмектесетін білім береді. Сондықтан оларды қалыпты мөлшерде қолданған кезде «жақсы» қарыздар деп жиі атайды. Несие картасы бойынша қарыздың жақсы ешнәрсесі жоқ, бұл көбіне элементтерді пайдаланғаннан кейін ұзақ уақыт төлеуге мәжбүр етеді.

Сізде несиелік ұпайлар жақсы. Кейбір адамдар несиелік ұпайларды қаржылық денсаулық үшін сенімді тұлға ретінде қарастырады. Олар сіздің қарызды қаншалықты жақсы өтейтіндігіңізді ғана өлшейді. Бірақ жақсы несие - бұл сізге қажет болған кезде қауіпсіздік торы. Қарыз алуды жоспарламасаңыз да, бұл ақша үнемдеуші; нашар несие сіздің сақтандыру жарналарыңызды көбейтіп, пәтер алуыңызға жол бермейді және коммуналдық қызметтер үшін үлкен депозиттер төлеуге мәжбүр етеді.

Сіз тиісті түрде сақтандырылдыңыз. Сізді жойып жіберуі мүмкін қаржылық сілкіністерден, соның ішінде медициналық төлемдерден, сот процестерінен, табиғи апаттардан немесе отбасы мүшелерінің қайтыс болуынан қорғағыңыз келеді. Медициналық сақтандыру міндетті болып табылады, сонымен қатар үй иелерін немесе жалға алушыларды сақтандыру. Егер сізде көлік құралы болса, сізге жауапкершіліктің шегі кем дегенде сіздің таза құныңызға тең болатын автосақтандыру қажет. Егер кімде-кім сіздің табысыңызға немесе қызметтеріңізге тәуелді болса - біз сізді үйде отырған ата-аналарға да қараймыз - сізге өмір мен мүгедектікті сақтандыру қажет.

Сіздің қаржылық жағдайыңыз қалай салыстырылады?

NerdWallet Гаррис Полл сауалнамаға қатысқан 2000-нан астам американдықтардың деректерін талдап, оларды қаржылық денсаулықтың әр қырына қарай бағалады. Олардың шамамен 10% -ы барлық элементтерді тырнап тастады, бірақ тағы басқалары қарыздармен, зейнетақымен және төтенше жағдайларға кез-келген нәрсені қоюмен күресуде.

Сіз осы сұрақтарға негізделген қаржылық сауықтыру викторинасын шамамен 60 секунд ішінде өткізіп, қалай балл жинайтыныңызды және келесі әрекеттерді қарастыруыңыз керек.

Жақсы басқарылатын жеке қаржы бір күнде болмайды. Сіздің қаржылық саулығыңыз сіздің қаржылық болашағыңызды жақсарту үшін жасайтын келесі қадамнан гөрі маңызды емес.

Лиз Уэстон - қаржылық жоспарлаушы және жеке қаржы сайты NerdWallet-тің шолушысы және «Сіздің несиелік ұпайыңыздың» авторы. Электрондық пошта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Бұл мақаланы NerdWallet жазды және бастапқыда Associated Press жариялады.