АҚШ тұтынушыларының қарызы тамыз айында түсіп, экономикалық қалпына келуге қауіп төндірді

Мазмұны

• Тұтынушының қарызы дегеніміз не?
• Неліктен американдықтар соншама қарыздар?
• Несиелік карта бойынша қарыз
• Автокредиттер
• Студенттік несиелер
• Тұтынушылар қарызы экономикаға қаншалықты пайда әкеледі
• Қарыздың кемшіліктері

2020 жылдың тамызында АҚШ-тың тұтынушылық қарызы 2,1% төмендеп, 4,1 трлн долларға жетті, шілдеде 4,3% өскеннен кейін. Ақпан айында тұтынушылардың қарызы рекордтық 4,2 триллион долларды құрады, қарыз тұтынушылар шығындарымен бірге COVID-19 пандемиясына байланысты күрт төмендеді және бұл экономиканың қалпына келуіне қауіп төндіруі мүмкін.

Тұтынушылар қарызы екі құрамдас бөліктен тұрады: айналмалы және айналымсыз қарыз.

Айналымды қарыз көбінесе несие карталары бойынша қарыздардан тұрады. Тамыз айында ол 11,3% -ға 985 миллиард долларға дейін төмендеді. Бұл құлдырау шілдедегі 0,3% төмендеуінен және екінші тоқсандағы 30,8% құлдырауынан кейін.

Айналмалы қарыз ақпан айында шамамен 1,1 триллион долларды құрап, рекорд орнатты. Бұл алдыңғы рекордтық көрсеткіштен 2008 жылы 1,02 триллион доллардан жоғары болды. Айырмашылық мынада: жаңартылатын қарыз 2020 жылдың ақпанында жалпы қарыздың 26% -ын құрады, ал 2008 жылғы жалпы қарыздың 38% -ы болды.

Револьверлік емес қарызға несие жатады, көбіне білім беру және автонесие. Тамыз айында ол 0,8% өсіп, 3,16 трлн долларға жетті. Ол шілде айында 5,7% -ға өсті. Оның ішінде студенттерге арналған қарыздар сомасы 1,7 триллион долларды, ал автонесиелер 1,2 триллион долларды құрады (соңғы статистика маусым айынан бастап).

Федералды резервтік жүйе 1943 жылдың қаңтарынан бастап ай сайын тұтынушылық қарыздар туралы есеп берді.

Тұтынушының қарызы дегеніміз не?

Тұтынушылар қарызы - бұл сіздің бизнесіңіз немесе үкімет алдындағы қарызыңыздан айырмашылығы. Мұны тұтынушылық несие деп те атайды. Оны банктен, несиелік серіктестіктен және федералды үкіметтен алуға болады.

Тұтыну қарызының жалпы сомасы айналмалы қарыздан және айналмайтын қарыздан тұрады.

Несиелік карталар бойынша берешек - бұл ай сайын төленетін болғандықтан, айналмалы қарыз. Несиелік карталар Либорға тәуелді өзгермелі пайыздық мөлшерлемені алады.

Айналмайтын қарыз ай сайын төленбейді. Оның орнына, бұл несиелер, әдетте, негізгі активтің қызмет ету мерзімі ішінде ұсталады. Қарыз алушылар белгіленген пайыздық мөлшерлемемен немесе өзгермелі мөлшерлемемен несие арасында таңдау жасай алады. Револьверлік емес қарыздардың көп бөлігі автокредиттерден немесе студенттердің несиелерінен тұрады.

Үй ипотекасы несиенің бір түрі болғанымен, олар тұтынушылық қарыз болып саналмайды. Оның орнына, бұл тұрғын үй жылжымайтын мүлікке жеке инвестициялар.

Неліктен американдықтар соншама қарыздар?

Соңғы құлдырау тенденцияларына қарамастан, американдықтар әлі де көп қарызға ие, оны үш нәрсеге жатқызуға болады: несиелік карта қарызы, автокредит және студенттік несие.

Несиелік карта бойынша қарыз

Несиелік карта бойынша қарыз 2005 жылғы банкроттықты қорғау туралы заңға байланысты өсті. Заң адамдардың банкроттыққа жүгінуін қиындатты. Нәтижесінде олар шоттарын төлеуге тырысып, несиелік карталарға жүгінді.Несиелік карталар бойынша қарыздар 2008 жылдың мамыр айында 1,02 триллион долларды құрап, рекордтық көрсеткішке жетті. Бұл орташа есеппен бір үйге 8 731 долларды құрады.

Рецессия айналымдағы қарызды қысқартты. Ол 2009 жылы айдан айға үнемі төмендеді. Құлдырау кезінде банктер тұтынушылық несиелеуді қысқартты. Содан кейін Додд-Фрэнк Уолл-Стритті реформалау туралы заң несиелік карталарға қатысты ережелерді күшейтті. Сондай-ақ, осы ережелерді орындау үшін тұтынушыларды қаржылық қорғау агенттігін құрды. Сонымен қатар, банктер несие стандарттарын күшейтті.

2011 жылдың мамырына қарай несиелік карталар бойынша қарыздар ең төменгі деңгейге - 832,5 млрд долларға дейін түсті, бірақ олардың төмендеуіне қарамастан американдықтардың орташа отбасыларының әрқайсысы шамамен 7000 доллардан қарыз болды.

Автокредиттер

Автокредиттер уақыт өте келе өсті, себебі пайыздық мөлшерлемелер төмен болды. Адамдар Федералдық резерв жүйесінің кең ақша-несие саясатын пайдаланды. ФРС рецессиямен күресу үшін 2008 жылы ставкаларды төмендетіп, 2020 жылы COVID-19 пандемиясымен туындаған тағы бір рецессиямен күресу үшін қайтадан жасады. Автокредиттер әдетте үш жылдан бес жылға дейін созылады. Егер қарыз алушы төлемдерді жүзеге асыра алмаса, онда банк негізінен активті қайтарып алады.

Студенттік несиелер

2010 жылы «Қол жетімді қамқорлық туралы» заң федералды үкіметке студенттерге несие беру бағдарламасын қабылдауға мүмкіндік берді. Федералдық үкімет бұрынғы әкімші Салли Мэйдің орнына келді. Орта адамнан бас тарту арқылы үкімет шығындарды қысқартты және білім беру көмегінің қол жетімділігін арттырды. Бұл айналмайтын қарызды 2008 жылғы барлық тұтынушылық қарыздардың шамамен 62% -ынан 2020 жылғы ақпанда шамамен 74% -ға дейін ұлғайтуға көмектесті. 2020 жылдың тамызында айналымсыз қарыздар барлық тұтынушылар қарыздарының шамамен 76% құрады.

Студенттік несиелер 2008 жылғы рецессиядан кейін өсті, өйткені жұмыссыздар өздерінің біліктіліктерін арттыруға ұмтылды.

Студенттік несиелер көбінесе 10 жылға, ал кейбіреулері 25 жылға созылады. Автокредиттен айырмашылығы, банктің кепіл ретінде пайдаланатын активі жоқ. Сол себепті федералды үкімет мектеп несиелеріне кепілдік береді. Бұл банктерге жоғары білімді ынталандыру үшін төмен пайыздық мөлшерлемені ұсынуға мүмкіндік береді. Үкімет бұны қолдайды, өйткені ел білікті жұмыс күшінен пайда көреді. Бұл ұлттың кірістеріндегі теңсіздікті азайтады және салауатты экономика жасайды.

Тұтынушылар қарызы экономикаға қаншалықты пайда әкеледі

Тұтынушылар қарызы экономикалық өсуге ықпал етеді. Экономика өскенше, сіз болашақта бұл қарызды тезірек төлей аласыз. Себебі сіздің біліміңіз сізге жақсы жалақы төлеуге мүмкіндік береді. Бұл экономиканы одан әрі көтеріп, жоғары цикл жасайды. Бұл сіздің үйіңізді жабдықтауға, оқу ақысын төлеуге және оларға ақша жинамай-ақ автомобиль алуға мүмкіндік береді.

Қарыздың кемшіліктері

Қарыз өте ауыр болуы мүмкін. Егер экономика рецессияға түсіп, жұмыссыз қалсаңыз, дефолтқа ұшырауыңыз мүмкін. Бұл сіздің несиелік ұпайыңызды және болашақта несие алу мүмкіндігін бұзуы мүмкін. Экономика мықты болып қалса да, сіз тым көп қарыз ала аласыз. Бұл тек нашар жұмсау әдеттері деп аталатындықтан емес. Бұл күтпеген медициналық төлемдер мен басқа да қажеттіліктердің салдары болуы мүмкін.

Несие картасы бойынша қарызды болдырмаудың ең жақсы тәсілі - оны ай сайын төлеу. Сонымен қатар, сіздің есепшоттарыңызды және басқа ай сайынғы қажеттіліктеріңізді өтеу үшін әрдайым ақшаңыздың болуын қамтамасыз ету үшін алты айлық шығындарыңызды үнемдеңіз. Егер рецессия орын алса, жұмыссыз қалсаңыз немесе медициналық көмекке кезігсеңіз, бұл сізге көмектеседі.