401 (к) жоспарына үлес қосу керек пе және қанша?

Мазмұны

• 401 (к) -ге үлес қосу сезімі пайда болған кезде
• 401 (к) үлес мөлшерін қалай шешуге болады
• 401 (k) жарналардың шектелуі
• Компания матчы
• Сіздің қазіргі жасыңыз
• Сіздің 401 (к) және басқа шоттарыңызда қанша тұрады
• 401 (к) жарнаның салық салдары
• Сіздің салымыңыздың мөлшерін қашан өзгерту керек
• Төменгі сызық

Жалпы, 401 (к) жоспарындағы шотқа үлес қосу сіздің қаржылық болашағыңыз үшін ақылды идея болып табылады. Сарапшылар жыл сайын сіздің жоспарыңызға кірістеріңіздің ең аз дегенде 10% -15% -ын басуды ұсынады. Бірақ сіздің ақшаңызды басқа жаққа жұмсаған жақсы немесе 401 (k) жоспарына азды-көпті ақша салудың мәні бар жағдайлар бар.

401 (к) -ге үлес қосу сезімі пайда болған кезде

401 (k) жоспарлары қызметкерлерге және өзін-өзі жұмыспен қамтығандарға ұзақ мерзімді зейнеткерлікке шығуға көмектесу үшін жасалған. Егер сіз зейнетке жиналатын болсаңыз, сіздің қаражатыңыз орындалды деген болжам. Осылайша, сіз 401 (k) жоспарына тек келесі жағдайда ғана үлес қосыңыз:

• Сізде төтенше жағдай қоры бар. Бұл жинақ шоты немесе басқа депозиттік шот болуы мүмкін. Үш-алты айлық шығыстарды құрайтын төтенше жағдай қорының болуы сіздің 401 (k) -тен үлестіруді қажет етпеуі мүмкін, бұл ағымдағы жылы сіздің салық төлемдеріңізді көбейте алады және егер 10% мөлшерінде мерзімінен бұрын алынатын қосымша айыппұл салуы мүмкін. сіз әлі 59,5 жаста емессіз.
• Сізде тиісті сақтандыру орны бар. Бұған тиісті медициналық сақтандыру, мүлікті / жазатайым оқиғаларды сақтандыру және өмірді сақтандыру кіреді.
• Сізде қарызды төлеу жоспары бар. Егер сізде жоғары пайыздық мөлшерлемемен қарызыңыз болса, онда сіз оны зейнетке шығу үшін агрессивті түрде жинамас бұрын оны төлеу туралы ойлануыңыз мүмкін.

Сіздің 401 (к) жарнаңыз зейнеткерлікке, төтенше жағдайларға, жаңа көлікке немесе басқаларға емес. Егер сізде осы шығыстарды төлеуге арналған қысқа мерзімді резервтер болмаса, ақшаңызды қажеттілік туындаған кезде алуға болатын өтімді депозиттік шоттарға салуды қарастырыңыз.

Өтімді емес шот ретінде 401 (к) егер сізге ақша зейнетке шыққанға дейін қажет болса, мұндай тартымды жинақ құралы емес. Егер сіз жұмыссыз қалсаңыз, жұмыс орныңызды ауыстырсаңыз немесе денсаулығыңызға байланысты проблемалар туындаса, сізге қажет кезде 401 (к) ақшаңызға қол жеткізе алмайсыз. Егер мүмкіндігіңіз болса да, салықтар мен айыппұлдар өте ауыр болуы мүмкін.

401 (к) үлес мөлшерін қалай шешуге болады

Осы критерийлерді қолданып, сіздің кірістеріңіздің қанша бөлігі жоспарға енгізілетінін анықтаңыз.

401 (k) жарналардың шектелуі

Ең алдымен, 401 (k) үлес бойынша заңды шектеулерде болыңыз. IRS нұсқауларына сәйкес, сіз 2020 жылы 401 (к) жоспарына ең көп дегенде 19,500 доллар үлес қоса аласыз. Егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, онда сіз «үлгеруге» қосымша $ 6,500 салыс сала аласыз, барлығы $ 26,000 үшін жыл.

Бұл шектеулер жұмыс берушілер қаржыландырған және өзін-өзі жұмыспен қамтыған 401 (k) жоспарлары үшін қызметкерлердің жарналарына қолданылады. Егер сіз жеке жұмыс жоспарына қатысатын болсаңыз, онда сіз өзіңіздің жеке жұмысыңыздан тапқан табыстың 25% -на дейін жұмыс беруші ретінде қосымша үлес қоса аласыз.

Компания матчы

Егер сіз компанияда жұмыс жасасаңыз, ол сіздің 401 (k) жоспарыңызға сәйкес келетін жарналардың кез-келген түрін ұсынатындығын біліп алыңыз. Сәйкестік формуласына байланысты сіздің жұмыс беруші жоспарға қосқан үлестеріңізді белгілі бір мөлшерге дейін ішінара немесе толық сәйкестендіреді.

Мысалы, сіздің жұмыс берушіңіз жалақыңыздың 5% -на дейін 100% жарнаны ұсынады деп айтайық. Егер сіз кірісіңіздің 5% -ын 401 (k) жоспарына қоссаңыз, фирма бұл жарналарды $ 1-мен сәйкес келеді. Бұл сізге зейнетақыға шыққанға дейін сіздің шотыңызда өсе беретін кіріссіз ақшаңыздың 5% -на дейінгі 401 (к) кез-келген жарнаның 100% жылдам қайтарымын қамтамасыз етеді.

Компанияның сіздің шотыңызға сәйкес келетін жарналары көбіне 401 (к) құю кестесіне сәйкес келеді, бұл жұмыс беруші салған шотта қанша ақша қалдыратындығыңызды көрсететін уақыт шкаласы болып табылады. Егер сіздің компания жарналармен сәйкес келсе, бірақ жарналар қысқа мерзімге берілсе немесе сіз онда ұзақ уақыт жұмыс істегіңіз келсе, жыл сайын компания матчын толықтай алу үшін қажетті минималды соманы қосыңыз.

Егер сіз жұмыс берушіңізде ұзақ уақыт жұмыс істеуді жоспарламасаңыз немесе компанияның жарналары ұзақ уақытқа созылатын кестеге сәйкес келсе, жарналардың сәйкес келуі сіздің салымыңызға қанша үлес қосуды шешкен кезде шешуші фактор болмауы керек. 401 (к) жоспар. Сол сияқты, егер сіз өз бизнесіңіз үшін жеңілдетілген 401 (к) жоспар құрған жеке кәсіпкер болсаңыз, жарналардың сәйкес келуі сіздің салымыңыздың мөлшеріне әсер етпейді.

Сіздің қазіргі жасыңыз

Егер сіз жас болсаңыз және зейнетке шыққанға дейін көп уақытыңыз болса, сіз 401 (k) шамасында жыл сайынғы үлесіңізді (мысалы, 10%) азайта аласыз және зейнеткерлік мақсаттарыңызға сай бола аласыз. Алайда, мамандар уақыт бойынша күрделі қайтарымдылықты пайдалану үшін өмірде мүмкіндігінше ерте зейнетке шығу үшін мүмкіндігінше үнемдеуді ұсынады. Бұл сіздің ұяңыздың жұмыртқасына қазір мүмкіндігіңіз болса, агрессивті үнемдеудің пайдасын тигізеді дегенді білдіреді.

Керісінше, сіз жасыңыз ұлғайған сайын, ақшаңызды алуды бастағанға дейін активтеріңіз өсетін уақыт аз болса, зейнеткерлік мақсатыңызға жету үшін соғұрлым агрессивті үнемдеуіңіз қажет болуы мүмкін. Сізге 15% немесе одан көп үлес қосу қажет және үлескерлердің үлесін пайдалану қажет болуы мүмкін. Егер сіз жылдар бойы үнемдеп, зейнеткерлік мақсаттарыңызға сай болсаңыз, онда сіз аз салымдармен қол жеткізе аласыз.

Сіздің 401 (к) және басқа шоттарыңызда қанша тұрады

401 (к) жоспары сіздің жалпы зейнетақы стратегияңыздағы бір үнемдеу құралы болуы мүмкін. Сізде IRA-да, зейнетақы жоспарында немесе басқа зейнетақы шоттарында ақша болуы мүмкін. Осы шоттардың барлығын және олардың ағымдағы баланстарын түгендеңіз, сонда сіз 401 (k) сіздің зейнетақы табысын қамтамасыз етуде қандай рөл ойнайтынын анықтай аласыз.

Мысалы, егер сізде IRA-да айтарлықтай активтер болса, сіз 401 (k) -ге аз үлес қоса аласыз. Егер 401 (k) сіздің зейнетақы активтеріңіздің негізгі бөлігін құраса, жоспарға енгізілген жоғары жарналар мағынасы бар, өйткені сіз зейнетақы табыстарының есебіне тәуелді боласыз.

Vanguard калькуляторы сияқты зейнетақы кірістерінің онлайн-калькуляторлары сізге зейнетке шыққанға дейін жинақтау қажет соманы анықтауға көмектеседі. Сіз қанша зейнетке шығуға тура келетіндігіңізді анықтағаннан кейін, сіздің 401 (k) және басқа зейнетақы шоттарыңыздағы зейнетақымен салыстырғанда қанша екенін есептеп шығарыңыз. Содан кейін, зейнетақымен қамсыздандыру мақсатына жету үшін жыл сайын 401 (к) жоспарына қанша үлес қосқыңыз келетінін анықтаңыз.

401 (к) жарнаның салық салдары

401 (k) -қа қанша салатындығыңызды анықтағаннан кейін, әр түрлі салым түрлерін таңдаңыз. Әрқайсысында ерекше салық режимі бар.

Салық салуға дейінгі 401 (к) жарна сіздің бір жылдағы салық салынатын кірісіне қосылмайды. Сіз жоспардан шыққан кезде ғана табыс салығын төлейсіз. 401 (k) жарнасының бұл түрі ең жақсы болып табылады, егер сіз салымдар жасайтын жылдарда салық кронштейнінде болсаңыз және 401 (k) жоспарынан ақша шығарған кезде сол немесе одан төмен салық кронштейнінде боласыз деп ойласаңыз. Егер сізде салықтан кейінге қалдырылған есепшоттарда көп ақша болса, жоспарға салық салуға дейінгі ақшаны одан да көп үлестіру туралы шешім қабылдағанға дейін ұзақ мерзімді жоспарлауды бастағыңыз келуі мүмкін. Салық төлеуді кейінге қалдырған есепшоттарда көп ақша болу сізге зейнеткерлікке шығу кезінде табыс салығы жақшасында тұрса, сізге зиян тигізуі мүмкін.

Рот жарналары салық төленгеннен кейін 401 (к) -ге енеді және салықсыз өседі. Сіздің Рот жоспарыңыздан шығуға ағымдағы жылы немесе келер жылдары салық салынбайды. Бұл жарналар сіз жарналар енгізілген жылы төмен салықтық жақшада болады деп ойласаңыз және жарналарды алып тастаған кезде жоғары салық жақшасында тұрсаңыз жақсы болады. Roth 401 (k) жарналары, егер сізде ақшаңыздың салықсыз өсуіне мүмкіндік беру үшін ұзақ уақыт қажет болса немесе сіз салыққа дейінгі айтарлықтай жинақталған болсаңыз және салықтан кейінгі есепшоттарда көбірек ақша жинағыңыз келсе, бұл сонымен қатар тартымды таңдау болып табылады.

Салықтан кейінгі жарналар салықтың кейінге қалдырылған өсуін ұсынады, бірақ кіріске алынған кезде салық салынады. Тек кейбір 401 (k) жоспарлары салықтан кейінгі 401 (k) жарналарына мүмкіндік береді, олар Роттың салымдарынан өзгеше. Осы жарналарды алып тастаған кезде сізге кез-келген пайдаға ғана салық салынады. Сіз жарналардың өздеріне кіріс салығын төлеп қойдыңыз, сондықтан оны алып тастаған кезде сіз осы сомаға табыс салығын төлемейсіз.

Салықтық кронштейнге байланысты салық жеңілдіктерін қазір салық міндеттемелерімен салыстыру үшін салық салуға дейінгі 401 (к) және салық төлегеннен кейінгі кейбір жарналар немесе салық төленгеннен кейінгі кейбір төлемдер немесе Roth 401 (k) жарналарын салу мағынасы болуы мүмкін. Салықты дұрыс жоспарлау сізге сәйкес келетін нәрсені шешуге көмектеседі.

Сіздің салымыңыздың мөлшерін қашан өзгерту керек

401 (k) -ге қанша үлес қосуды шешкеннен кейін, жоспарға қосқан соманы кірістеріңіздің қалай өзгеретініне және жоспар шектеулерінің қалай өзгеретініне байланысты мезгіл-мезгіл қайта қарап отырыңыз.

Ең бастысы: жоспарға үлес қосуды тоқтатпаңыз және оны зейнеткерлікке шығарудан басқа мақсаттарға пайдаланбаңыз. 401 (к) несие алу немесе басқа шығыстарды мерзімінен бұрын алу сіздің өміріңізде қажет болатын инвестициялық табыстарды жоғалтады.

Төменгі сызық

Егер сіздің қысқа мерзімді қаржылық қажеттіліктеріңіз қанағаттандырылса, зейнеткерлік мақсаттарыңызға жету үшін 401 (к) жоспарына шамаңыз келгенше үлес қосыңыз. Бірақ сіздің табысыңыздың кем дегенде 10% -15% -ына ұмтылыңыз. Сонымен қатар, сіздің кірістеріңіздің 401 (k) жоспарына басқа зейнетақы шоттарымен қанша бағыттау керектігін шешпес бұрын жарна лимиттерін, жарналардың сәйкестігін, жасыңызды және зейнетақы портфеліңізді ескеріңіз. Содан кейін, 401 (k) үлес түрлерінің әр түрлі түріндегі салық салдарын қарастырыңыз.

Сіздің зейнетақы жоспары сіздің 401 (к) шотыңыздан гөрі көбірек болуы керек. Қаржылық жоспарлаушы сізге қаржылық тұрақты зейнетке шығу үшін қажет болатын кешенді жоспар құруға көмектеседі.