Сәйкес келмейтін несие дегеніміз не?

Мазмұны

• Сәйкес келмейтін несиелер дегеніміз не?
• Сәйкес келмейтін несиелер қалай жұмыс істейді
• Сәйкес несиелер

Мүлікті сатып алуға көмектесетін ипотекалық несиенің бірнеше түрі бар. Сіздің несие берушіңіздің міндеті - жеке жағдайыңызға да, банктік және үкіметтік нұсқауларға да сүйене отырып, қайсысы сізге тиімді болатындығын анықтау. Ипотекалық несиелерді бір-бірінен саралаудың бір әдісі - әрқайсысын сәйкес келетін немесе сәйкес келмейтін несие деп бөлу. Банктер мен басқа қаржы институттары өз клиенттеріне ұсынатын әдеттегі ипотекалық несиелер сәйкес немесе сәйкес келмеуі мүмкін.

Сәйкес келмейтін несиелер дегеніміз не?

Сәйкес келмейтін заемдар, оларды джумбо заемдары деп те атайды, бұл мемлекеттік бағдарламалармен, Фанни Мэй мен Фредди Макпен сақтандыруға жатпайтын мүліктер бойынша берілетін ипотекалық несиелер. Банктер мен басқа қаржы институттары несиелерді осы агенттіктермен сақтандырады, содан кейін оларды пакетке салып, инвесторларға сатады. Олар сәйкес келетін несиелер деп аталады. Сәйкес келмейтін несиелерді, әдетте, жеке несие берушілер бекітеді, олар өздерінің талаптарын мақұлдайды. Бұл несиелер олардың инвестициялық портфелінің бөлігі ретінде қызмет етеді.

Сәйкес келмейтін несиелердің сәйкесті несиелерден бірнеше айырмашылығы бар:

Сәйкес келмейтін несиелер қалай жұмыс істейді

Сәйкес келмейтін несие бойынша:

• Несиенің мөлшері жоғары.
• Құжаттар кеңірек.
• Алғашқы төлем үлкенірек болуы мүмкін.
• Қажетті несиелік балл жоғары болуы мүмкін.
• Қарыз бен табыс арасындағы қатынас қатаң.
• Қолма-қол ақшаның маңызды резервтері қолда болуы керек.
• Сыйақы мөлшерлемесі жоғары болуы мүмкін.
• Жабу шығындары мен алымдар жоғары болуы мүмкін.

Несие сомалары: Сәйкес келмейтін ипотекалық несие бойынша несие мөлшері 2019 жылы 484 350 доллардан жоғары болуы мүмкін. Солтүстік-шығыста және батыс жағалауда бұл несие мөлшері 726,525 долларға дейін жетуі мүмкін. АҚШ-та оқшауланған аймақтар бар, олар одан да жоғары көтеріле алады.

Құжаттама: Сәйкес келмейтін ипотекалық несие алу үшін несие берушіге бірнеше жыл бойына салық декларациялары, төлемдер, банктік есеп айырысулар, активтерді бағалау және басқа материалдар туралы көптеген құжаттар беруге дайын болыңыз.

Кепілақы: Кейбір несие берушілер алдын-ала төлемді 10 пайыз шамасында ғана талап етеді, бірақ олар әдетте жеке ипотекалық сақтандыруды сол деңгейде бастапқы жарнамен талап етеді. Көптеген несие берушілер несиеге байланысты алғашқы төлемді шамамен 20 пайыз немесе тіпті одан да көп мөлшерде талап етеді.

Несиелік ұпай: Қажетті несиелік ұпайлар ең аз дегенде 700-750 аралығында болады. Жеке несие берушілер сәйкес келмейтін несие беретіндіктен, несиелік ұпайларды өздері қояды және оларды жоғары немесе төмен деңгейге реттей алады.

Қарыздар мен кірістердің арақатынасы: Несие берушілердің көпшілігі орындайтын ең жоғары қарыз бен кірістер коэффициенті 45 пайызды құрайды, бірақ олар жағдайларға байланысты ерекшеліктер жасай алады.

Қолма-қол ақша: Сәйкес келмейтін несие берушілердің көпшілігі қолма-қол ақша қаражаттарының едәуір қоры бар екенін сұрайды, өйткені олар қарыз мөлшеріне байланысты өндіріп алған жағдайда айтарлықтай шығынға ұшырайды. Қолма-қол ақша резервтерінің мөлшерін әрбір несие беруші белгілейді, бірақ көбінесе ипотека төлемдерінің бір жылдық мөлшері болады.

Пайыздық мөлшерлеме: Сәйкес келмейтін несие бойынша пайыздық мөлшерлеме құны аз несиеге қарағанда әрдайым дерлік жоғары. Несие берушілер бәсекеге қабілетті болуға тырысады және пайыздық мөлшерлемені мүмкіндігінше төмендетеді.

Шығындар мен алымдарды жабу: Жабу шығындары мен алымдар сәйкес келмейтін ипотека бойынша жоғары, себебі төлемдер ипотека балансының пайыздық мөлшерлемесімен есептеледі, сондай-ақ бірнеше рет бағалау сияқты ипотеканың бұл түрі үшін қосымша жабу шығындары бар.

Бұл сәйкес келмейтін несиелер бойынша жалпы нұсқаулар. Несие берушілер жеке болғандықтан, несиелік лимиттен басқа кез келген нұсқаулық олардың қалауына байланысты. Сәйкес емес несиенің сәйкес келетін несиеден басқа артықшылықтары бар:

• Несие шегі жоғары.
• Ипотека несиесі коммерциялық меншікте болады.
• Егер сіз банкроттыққа ұшырасаңыз да, несие алуға болады.

Сәйкес несиелер

Сәйкес несиелерді банктер және басқа қаржы институттары жүзеге асырады және оларды Фанни Мэй мен Фредди Мак қолдайды. Олардың сәйкес келмейтін несиелерден өзгеше сипаттамалары бар:

• Несиелер 2019 жылға арналған $ 484 350 шегінде болуы керек.
• Бастапқы жарна үй бағасының 3 пайызынан төмен болуы мүмкін.
• Алғашқы төлем және жабу шығындары сыйға тартылуы мүмкін.
• Қарыз алушының несиелік ұпайы 630-650-ден төмен болмауы мүмкін.
• Қарыз бен кірістің арақатынасы 36 проценттен жоғары болмауы мүмкін. Бұл қарыз алушының несиелік балына және резервтік талаптарға байланысты 45 пайызды құрауы мүмкін.

Сәйкес несиелердің сәйкес келмейтін несиелерге қарағанда кейбір артықшылықтары бар:

• Икемділік: Сәйкес несиелер қаржы институттары бойынша бірдей стандарттарға сәйкес келуі керек болғандықтан, қарыз алушыға несие берушілерді таңдау мүмкіндігі жиі кездеседі.
• Төмен пайыздық мөлшерлемелер: Сәйкес несиелердің пайыздық мөлшерлемелері сәйкес келмейтін несиелердің пайыздық мөлшерлемелерінен төмен болады.

Егер сіз сәйкес келетін ипотекалық несиеге жүгінуге дайындалып жатсаңыз, несиелік ұпайыңызды стандарт деңгейіне дейін жеткізгіңіз келетінін және несиелік тарихы таза болғаныңызды ұмытпаңыз. Несиелік есепті қарап шығыңыз және несиелік ұпайыңызды төмендететін қателер жоқ екеніне көз жеткізіңіз.