80-10-10 несие дегеніміз не?

Мазмұны

• 80-10-10 несие дегеніміз не?
• 80-10-10 несие қалай жұмыс істейді
• 80-10-10 несиенің артықшылығы мен кемшілігі
• Артықшылықтары түсіндірілді
• Кемшіліктері түсіндірілді
• 80-10-10 несиеге қойылатын талаптар
• 80-10-10 Несие және PMI
• Негізгі өнімдер

80-10-10 несие - бұл ипотека құрылымы, оның көмегімен сіз үй сатып алу бағасының 80% -ын негізгі ипотека арқылы, тағы 10% -ын екінші ипотека ретінде, ал соңғы 10% -ын бастапқы жарна ретінде төлейсіз.

80-10-10 несиесінің қалай жұмыс істейтінін және оның сіз үшін қаржыландырудың дұрыс нұсқасы екенін білу үшін оның артықшылықтары мен кемшіліктерін біліп алыңыз.

80-10-10 несие дегеніміз не?

80-10-10 несие - бұл қарыз алушы бір уақытта үй сатып алу бағасының 80% құрайтын негізгі ипотеканы және екінші ипотеканы негізгі ипотекадан тағы 10 жылға ипотека алатындай етіп құрылымдалатын «ипотека» ипотекасының түрі. бағадан%. Сіз бағаның қалған 10% -ын алғашқы жарна ретінде жабасыз.

«Екінші» ипотека осылай деп аталады, өйткені бұл несие бірінші несиеден кейін төленеді, егер сіз ипотеканы төлей алмасаңыз және қарызыңызды төлеу үшін үйіңізді сатуға мәжбүр болсаңыз.

80-10-10 несие қалай жұмыс істейді

Үй сатып алушылар идеалды түрде кем дегенде 20% мөлшерінде төлем жасап, үй сатып алу бағасының 80% -нан аспайтын мөлшерде ипотека алуы керек. Егер сіз әдеттегі несие алып, сол мөлшерде алғашқы жарнаны жасамасаңыз, онда сізге жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) төлеу қажет болады, егер сіз тек 10% мөлшерінде төлем жасасаңыз, Үй сатып алу бағасының 90% -ына PMI-мен ипотека алу қажет болады.

80-10-10 несиесі 20% бастапқы жарнаны төлей алмайтын қарыз алушыларға PMI төлемеуіне жол береді, өйткені екінші ипотека алғашқы жарнаны 10% толықтырады. Сондай-ақ, бұл үй сатып алушыларға Jumbo несиесін қажет етпестен жоғары бағалы үй алуға мүмкіндік береді. 80-10-10 несие арқылы қарыз алушы әлі де үйді сатып алу бағасының 90% -ын қаржыландырады, бірақ олар бір уақытта екі ипотека алу арқылы алады. Бірінші несие - бұл стандартты пайыздық мөлшерлемемен берілген үйді сатып алу бағасының 80% -ына негізгі ипотека. Екінші несие сатып алу бағасының 10% -ына арналған және көбінесе пайыздық мөлшерлемесі өзгермелі (және әдетте жоғары) үйге арналған несие немесе үйдің несиелік желісі (HELOC) түрінде болады. Қарыз алушы сатып алу бағасының қалған 10% -ына алғашқы жарна төлейді.

Мысалы, сіз сатып алу бағасы 300 000 доллар тұратын үй сатып алдық делік. 80-10-10 несие бойынша сіз негізгі ипотеканы 240 000 долларға, HELOC-ті 30 000 долларға алып, бастапқы жарна ретінде 30 000 доллар төлей аласыз.

80-10-10 несиенің артықшылығы мен кемшілігі

Бұл несиелердің артықшылықтары мен кемшіліктері бар:

• Сізді ипотекалық сақтандыру төлемінен сақтайды

• Джумбо несиесінің қажеттілігін болдырмайды

• Екінші несие бойынша өзгермелі пайыздық мөлшерлемелер

• Қайта қаржыландырудағы қиындық

Артықшылықтары түсіндірілді

80-10-10 несиенің артықшылықтары:

• Сізді ипотекалық сақтандыру төлемінен сақтайды: Қарыз алудың басты артықшылығы - бұл сізді сатып алу бағасының кем дегенде 20% -ы мөлшерінде бастапқы жарна төлемеген кезде әдеттегі үй несиелері бойынша бағаланатын қымбат PMI-ден құтқарады. PMI әдетте сіздің несие берушіге ай сайынғы несие төлеміне қосылады. Бұл сізді ай сайынғы басқа маңызды шығындарға жұмсайтын шығынды азайтуға мәжбүр етуі мүмкін.
• Джумбо несиесінің қажеттілігін болдырмайды: Егер сізде бағасы жоғары үйге көзіңіз түсіп, бірақ қол жетімділігі жоғары (мысалы, жаңа жұмыс орнынан) немесе құндылығы жоғары, бірақ өтімді емес активтеріңіз болса, екінші несие 80-10- Сізге несие алудың қажеті жоқ 10 несие келісімі сіздің қарыз алу қабілетіңізді арттыра алады.Бұл қарыз алушыларға федералды несиелік лимиттерден асып кетуге мүмкіндік беретін несие, бірақ оны табу қиын, сондай-ақ жоғары төлемді талап етеді.

Кәдімгі несие - бұл мемлекеттік емес көздерден алынған несие. Бірақ үкіметтік несиелердің кейбір түрлері, мысалы, FHA несиелері, сондай-ақ ипотекалық сақтандыруды талап етеді, және сіз сақтандыру шығыстарының бір бөлігін жабу кезінде, ал тағы бір бөлігін ай сайынғы төлемдер арқылы төлеуге тура келуі мүмкін.

Кемшіліктері түсіндірілді

80-10-10 несиенің жағымсыз жақтары:

• Екінші несие бойынша өзгермелі пайыздық мөлшерлемелер: Бірінші ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме тұрақты немесе өзгермелі болуы мүмкін. Екінші ипотекалық немесе тұрғын үй заемдарының пайыздық мөлшерлемесі - бұл көбінесе өзгермелі және экономикадағы пайыздық мөлшерлемелер деңгейіне байланысты өзгеретін жоғары мөлшерлеме. Өзгермелі пайыздық мөлшерлеме пайыздық өсу немесе инфляция кезеңіндегі кемшіліктер болуы мүмкін. Егер сіздің ставкаңыз өссе, сіздің несие шығындарыңыз да өседі.
• Қайта қаржыландырудағы қиындық: 80-10-10 заемды қайта қаржыландыру қиын, өйткені бірінші және екінші ипотеканың несие берушілері (егер олар әр түрлі болса), қайта қаржыландыруға келісуі керек. Егер сіздің үйіңіздің құны төмендеген болса, екі несие берушіні қайта қаржыландыруға сендіру одан да қиынға түсуі мүмкін.

80-10-10 несиеге қойылатын талаптар

2000 жылдардағы тұрғын үй серпіні кезінде өсіп келе жатқан үй бағалары мен андеррайтерлік стандарттардың төмендеуі несиенің бұл түрін кең қол жетімді етті. Минималды бастапқы жарналар талап етілді, яғни үйді толықтай қаржыландыруға болады. Нарық конъюнктурасы төмендеген кезде мұндай босаңсу шаралары ипотека бойынша дефолт деңгейінің жоғарылауына әкелді.Банктер мен басқа да несие берушілер сол уақыттан бастап несие беру стандарттарын қатайтып, өтініш берушілер мұқият тексеріліп жатыр.

Төменде 80-10-10 несиеге жүгіну кезінде ескеру қажет бірнеше талап бар:

• Несиелік балл: Сіздің несиелік ұпайыңыз бірінші және екінші заемдар бойынша алатын пайыздық мөлшерлемені және шарттарды белгілейді. Несие берушілер әдетте екінші ипотеканы алғысы келетіндер үшін FICO-дан кем дегенде 620 ұпай талап етеді, бұл сізге әдеттегі тұрғын үй заемы үшін қажет болатын ең төменгі ұпаймен тең болады, бірақ тарихи тұрғыдан алғанда екінші ипотека иелері несиеге лайықты болды бір кепілге ие. Бұл ішінара екінші ипотекамен несие беруші үшін үлкен тәуекелге байланысты; үй құнының төмендеуі кепілдік бірінші кепілдік төленгеннен кейін екінші кепілді жабу үшін жеткіліксіз болатындығын білдіруі мүмкін.
• Қаржылық құжаттама: Қарыз алушы несие берушіге олардың кірістері және үйдің нарықтық құны туралы ақпарат беруге дайын болуы керек. Екі ипотека, екінші ипотека немесе тұрғын үйге арналған несие екі түрлі несие берушілермен қамтамасыз етілуі мүмкін болғандықтан, екі құжаттаманы ұсынуға тура келуі мүмкін. Екі түрлі несие берушілер құжаттардың әртүрлі түрлерін сұрай алады.
• Қарыз бен кірістің арақатынасы: Бірінші ипотека сияқты, екінші деңгейдегі ипотеканы қамтамасыз ету үшін сіздің қарыздарыңыз бен табыстардың арақатынасы (ай сайынғы қарыздарыңызды жалпы айлық кірістерге бөлу) 43% -дан аспауы керек.

80-10-10 Несие және PMI

Несие берушілер PMI төлеуге балама ретінде пигбэк несиесін ұсынуы мүмкін, бірақ олар бірдей ұсыныс емес.

Дәлірек айтқанда, 80-10-10 несие - бұл үй сатып алушылар PMI төлемеу үшін пайдалана алатын несиелік құрылым. Керісінше, PMI - егер сіз үйді сатып алу бағасының 20% -дан төмен төлем жасасаңыз және несие беруші жеке компания арқылы ипотекалық сақтандырумен айналысатын болсаңыз, әдеттегі несиемен алуға болатын ипотекалық сақтандыру түрі. Сақтандыру несие берушілерге кепілге кепілдік береді, егер үй тәркіленсе, несие беруші шығынға ұшырамайды.

PMI - бұл қосымша төлем, бұл әдетте қарыз алушының ай сайынғы ипотека төлеміне қосылады. Әдетте бұл негізгі ипотека мөлшерінің аз пайызын құрайды - кез-келген жерде 0,5% -дан 6% -ке дейін - бұл шағын ипотека үшін басқарылуы мүмкін, бірақ үлкен ипотека үшін ауыртпалық болуы мүмкін. Бұл 80-10-10-ны жоғары долларлық ипотекаға қызығушылық танытқан, бірақ әдеттегі алғашқы жарнаны жаба алмайтын қарыз алушылар үшін ерекше тартымды етеді.

80-10-10 несиедегі екінші несие бойынша пайыздар үйде болу уақыты сияқты факторларға байланысты әдеттегі несие бойынша PMI-ден жоғары немесе төмен болуы мүмкін. Бұл дегеніміз, кейбір жағдайларда PMI бар әдеттегі несиеге қарағанда 80-10-10 ипотека қымбат болуы мүмкін. Қарыз алушылар өздерінің мұқият тексерулерін жүргізіп, қай сценарий бойынша қайсысының қол жетімді екенін анықтау үшін несие бойынша жалпы шығындардың бағасын алуы керек.

Негізгі өнімдер

• 80-10-10 несие негізгі ипотека, екінші ипотека және бастапқы жарнасы бар ипотекалық құрылымға сәйкесінше 80%, 10% және үй сатып алу бағасының тағы 10% құрайды.
• Бұл құрылым әдеттегі бастапқы жарнаны төлей алмайтын, бірақ PMI-ден аулақ болғысы келетін немесе ипотекасы жоғары доллар алғысы келетін және джумбо несиесінен аулақ болғысы келетін үй сатып алушыларға пайдалы.
• Екінші несие бойынша пайыздық шығындар мен қайта қаржыландырудың қиындығы, бұл несие әрқашан PMI бар әдеттегі несиеге қарағанда жақсы нұсқа бола бермейтіндігін білдіреді. Сатып алушылар олардың қайсысының қажеттілігіне сәйкес келетіндігін анықтау үшін екі нұсқаның өзіндік құнына талдау жасауы керек.